Информация Банка России от 28.06.2024 "Банк России повышает макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам"
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
от 28 июня 2024 года
БАНК РОССИИ ПОВЫШАЕТ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ НАДБАВКИ
ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков.
Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.
Ускоряется рост задолженности по необеспеченным потребительским кредитам (в мае задолженность увеличилась на 2,0%, в апреле и марте - на 1,8%) <1>. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% на 1 июня 2024 года (приведенные к годовому выражению - 20% <2>), что значительно опережает динамику доходов населения (14,2% в I квартале 2024 года к I кварталу 2023 года) и способствует росту долговой нагрузки граждан.
--------------------------------
<1> По данным формы отчетности 0409115.
<2> С устранением сезонности.
В настоящее время в оценку годовых доходов заемщиков включаются существенные премии и иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями в феврале - марте текущего года. Этот всплеск доходов может носить временный характер, однако он способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). В результате кредиты переходят в сегменты с более низким ПДН, в которых не действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики могут привлекать больше кредитов. Такие заемщики могут быть уязвимы, в случае если их нерегулярные доходы в будущем будут более умеренными, что обусловливает повышенные риски предоставляемых кредитов. В связи с этим Банк России повышает надбавки в том числе по кредитам с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем ПСК, за исключением наименее рискованных кредитов.
Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).
Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 июля 2024 года потребительских кредитов
|
Надбавка |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
||||||||
|
Без ПДН |
(0; 30] |
(30; 40] |
(40; 50] |
(50; 60] |
(60; 70] |
(70; 80] |
(80+) <3> |
||
|
Полная стоимость кредита, % годовых |
(0; 10] |
1,5 |
н/п |
н/п |
н/п |
0,2 |
0,5 |
1,0 |
1,5 |
|
(10; 15] |
1,6 |
н/п |
н/п |
н/п |
0,3 |
0,6 |
1,1 |
1,6 |
|
|
(15; 20] |
2,0 |
н/п |
н/п |
н/п |
0,7 |
1,1 |
1,5 |
2,0 |
|
|
(20; 25] |
2,4 |
н/п |
н/п |
н/п |
1,1 |
1,5 |
1,9 |
2,4 |
|
|
(25; 30] |
3,5 |
1,0 |
1,3 |
1,5 |
2,0 |
2,5 |
3,0 |
3,5 |
|
|
(30; 35] |
4,0 |
2,0 |
2,3 |
2,6 |
3,0 |
3,3 |
3,7 |
4,0 |
|
|
(35; 40] |
4,5 |
3,0 |
3,2 |
3,6 |
4,0 |
4,2 |
4,4 |
4,5 |
|
|
(40+) |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
|
--------------------------------
<3> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска
в отношении предоставленных с 1 сентября 2024 года
потребительских кредитов
|
Надбавка |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
||||||||
|
Без ПДН |
(0; 30] |
(30; 40] |
(40; 50] |
(50; 60] |
(60; 70] |
(70; 80] |
(80+) <4> |
||
|
Полная стоимость кредита, % годовых |
(0; 10] |
1,8 |
0,0 |
0,0 |
0,2 |
0,3 |
0,7 |
1,2 |
1,8 |
|
(10; 15] |
2,0 |
0,0 |
0,2 |
0,3 |
0,5 |
0,9 |
1,4 |
2,0 |
|
|
(15; 20] |
2,4 |
0,4 |
0,5 |
0,7 |
0,9 |
1,3 |
1,8 |
2,4 |
|
|
(20; 25] |
2,9 |
1,0 |
1,2 |
1,4 |
1,7 |
2,0 |
2,3 |
2,9 |
|
|
(25; 30] |
3,6 |
1,6 |
1,7 |
1,9 |
2,2 |
2,6 |
3,0 |
3,6 |
|
|
(30; 35] |
4,5 |
2,4 |
2,6 |
2,8 |
3,1 |
3,5 |
3,9 |
4,5 |
|
|
(35; 40] |
5,5 |
3,3 |
3,5 |
3,8 |
4,1 |
4,5 |
4,9 |
5,5 |
|
|
(40+) |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
6,0 |
|
--------------------------------
<4> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.